Un professionnel paie en moyenne 1 700 € de frais bancaires par an, dix fois plus qu'un particulier, selon l'Observatoire du financement des entreprises ; le baromètre Keobiz 2025-2026 mesure 87,56 € par mois sur 18 500 TPE. L'abonnement affiché n'en est qu'une partie : la facture d'un compte pro se décompose en 7 lignes, et aucune n'est plafonnée par la loi. Voici chacune, chiffrée, puis la facture reconstituée d'une TPE.
Frais bancaires d'un compte pro : les 7 lignes en un tableau
Les tarifs pros sont libres, sans document d'information tarifaire standardisé. Fourchettes des brochures :
Ligne Banque de réseau Banque en ligne / néobanque 1. Tenue de compte 9,90 à 34 € HT/mois (196 à 408 €/an aux grands réseaux) 0 à 39 € HT/mois 2. Commission de mouvement 0,05 à 0,30 % des débits Souvent absente 3. Carte professionnelle 30 à 140 €/an Incluse 4. Encaissement CB 10 à 50 €/mois + 0,3 à 1,5 % 29 à 79 € HT + 1,49 à 1,60 % 5. Opérations 0,50 € hors quota ; international 10 à 50 € 0,20 € hors quota 6. Incidents 8,75 à 9,90 € l'intervention Rares 7. Découvert Agios 7 à 20 % + commissions Rarement proposéLignes 1 et 3 : tenue de compte et carte, les frais fixes
Un particulier paie au plus 35 € par an de tenue de compte. Pour un pro, MoneyVox relevait fin 2024 196 € par an à La Banque Postale, 324 € minimum à la Société Générale, 408 € au CIC. Les entrées de gamme démarrent à 9,90 € HT (Banque Populaire Rythméo Start), 10 € HT (Pro by CA) ou 9 € HT (Qonto). Vérifiez les options : La Banque Postale facture 5,90 € par mois la banque à distance.
La carte business coûte 30 à 140 € par an, 200 € en premium. Le surcoût vient de l'usage : retraits hors réseau, paiements en devises à 1 à 3 %. Un commerçant qui retire ou dépose des espèces chaque semaine peut localiser les distributeurs proches et trouver des conseils pratiques sur la banque sur un site dédié.
Lignes 2 et 4 : commission de mouvement et encaissement CB, les frais proportionnels
La commission de mouvement prélève 0,05 à 0,30 % du total des débits, même en solde créditeur, souvent avec un minimum de 10 € par trimestre. À 20 000 € débités par mois, elle coûte 240 € par an à 0,10 %, 720 € à 0,30 %. Demandez l'assiette : certaines banques excluent les remboursements de crédit.
L'encaissement par carte pèse le plus lourd en commerce, sur un relevé monétique séparé. Un contrat négocié descend sous 1 % par transaction, SumUp ou Zettle facturent 1,5 à 2,75 % ; en ligne, 29 à 79 € HT de terminal plus 1,49 à 1,60 %. En réseau, le terminal est « sur devis » : location de 10 à 50 € par mois, minimum de commission de 5 à 15 €, engagement de 12 à 48 mois.
Lignes 5 à 7 : opérations, incidents et découvert
Les virements SEPA sont inclus dans un quota, puis facturés 0,50 € (Pro by CA) ou 0,20 € (Tide). Depuis le 9 janvier 2025, le règlement (UE) 2024/886 interdit de facturer l'instantané plus cher que le classique. Une remise de chèque ou un dépôt d'espèces coûte 2 € dans les offres en ligne.
Chaque irrégularité déclenche une commission d'intervention : 9,60 € chez LCL, 8,75 € au Crédit Mutuel, 9,90 € au CIC (39,60 € par jour), 9,80 € à la Société Générale. Trois TPE sur quatre ne paient aucun incident ; les autres règlent 19,30 € par mois en moyenne.
Un découvert cumule jusqu'à quatre prélèvements. S'ajoutent aux agios de 7 à 20 % la commission du plus fort découvert (0,08 % par mois) et la commission d'actualisation du dossier : 70 € à La Banque Postale, 200 € au CIC, jusqu'à 260 € à la Société Générale.
Pourquoi aucun plafond ne limite les frais bancaires d'un professionnel
Les plafonds de 8 € par intervention et 80 € par mois viennent de la loi n° 2013-672 du 26 juillet 2013 (article L312-1-3 du Code monétaire et financier), qui vise « les personnes physiques n'agissant pas pour des besoins professionnels ». Micro-entrepreneur, EURL ou SAS : dès que le compte sert l'activité, aucun plafond ne s'applique.
La proposition de loi d'avril 2019 (2 € par incident, 20 € par mois) n'a pas abouti, comme le détaille MoneyVox sur le plafonnement des frais bancaires des professionnels. La mobilité bancaire automatique de 2017 exclut aussi les pros : la CPME chiffre un changement de banque entre 200 et 2 000 €.
Erreur fréquente : plusieurs guides appliquent les plafonds 8 €/80 € aux entreprises. Seule la convention de compte vous protège : un frais qui n'y figure pas est contestable.Facture annuelle type d'une TPE : 2 484 € HT, dont la moitié en monétique
Hypothèses : SARL commerciale en banque de réseau, 20 000 € débités par mois, 120 000 € encaissés par carte par an, deux cartes, 5 000 € de découvert sur 60 jours.
Ligne Calcul Coût HT 1. Forfait 30 € × 12 360 € 2. Mouvement 240 000 € × 0,10 % 240 € 3. Cartes 2 × 60 € 120 € 4. Encaissement CB 25 € × 12 + 120 000 € × 0,80 % 1 260 € 5. Opérations Remises, virements hors quota 120 € 6. Incidents 4 interventions + 1 rejet 60 € 7. Découvert Agios 12 % + commissions + actualisation 324 € Total 2 484 €Hors monétique, la facture tombe à 1 224 €, dans la moyenne Keobiz. Ces frais passent au compte 627 « Services bancaires et assimilés », déductibles du résultat.
